Para saber cómo reclamar los gastos de hipoteca, es fundamental conocer los antecedentes legales que respaldan este proceso. Por otra parte, es crucial estar al tanto del plazo establecido para llevar a cabo dicha reclamación y los pasos a seguir en caso de no obtener una respuesta favorable por parte de la entidad financiera.
Vamos a ver detallados estos aspectos, junto con los tipos de gastos de hipoteca que son reclamables y los cambios normativos relevantes desde el año 2019.
Antecedentes legales sobre los gastos de hipoteca
La reclamación de gastos de hipoteca ha sido un tema de interés para los consumidores que firmaron préstamos hipotecarios antes de la Ley hipotecaria de 2019. Una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha tenido un impacto significativo en este proceso, estableciendo que el plazo para solicitar la devolución de los gastos asociados a la hipoteca comienza cuando el cliente tiene conocimiento de la abusividad de las cláusulas del contrato.
Para reclamar los gastos de hipoteca en el 2024 hay que tener en cuenta:
- La fecha límite anterior para reclamar los gastos ha sido ampliada debido a esta nueva decisión del TJUE que reconoce la falta de conocimiento por parte de los consumidores de los plazos de reclamación.
- Es fundamental comprender los antecedentes legales para iniciar el proceso de reclamación de los gastos considerados abusivos en la formalización de una hipoteca.
Plazo para reclamar los gastos de hipoteca
El plazo para reclamar los gastos de hipoteca es crucial para los consumidores afectados. Conoce detalladamente cuándo y cómo puedes iniciar este proceso de reclamación:
Fecha límite anterior y ampliación del plazo
La fecha límite para reclamar los gastos de hipoteca se había fijado anteriormente, pero una reciente decisión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha extendido este plazo, permitiendo a los consumidores más tiempo para solicitar la devolución de los gastos abusivos.
Proceso de reclamación de gastos de hipoteca
Reclamar los gastos de tu hipoteca en 2024 es un proceso sencillo y claro. A continuación te explicamos los pasos a seguir:
- Empieza por reunir todas las facturas relacionadas con los gastos generados al formalizar tu crédito hipotecario. Éstas están disponibles en la entidad financiera con la que gestionaste dicha hipoteca.
- Presenta una solicitud de reembolso ante tu banco. Lo ideal es optar inicialmente por resolver la situación por la vía extrajudicial, es decir, solicitando directamente al banco la devolución de estos cargos.
- Aguarda a que el banco emita un veredicto. La institución bancaria tiene un plazo límite de treinta días para emitir una respuesta a tu reclamación. Si la respuesta es positiva, el banco procederá a reembolsarte los importes correspondientes. En caso de una negativa, tienes derecho a presentar un reclamo ante el Banco de España.
- Si fuera necesario, interpón una demanda legal. En la eventualidad de que la respuesta bancaria no sea favorable, puedes acudir a los tribunales, presentando una demanda ante el juzgado de primera instancia competente. Si se falla a tu favor, te será devuelto el dinero. Sin embargo, si no ganas el caso, tendrás que asumir los gastos judiciales.
Siguiendo cuidadosamente estos pasos podrás gestionar la reclamación de tus gastos hipotecarios de manera eficiente evitando así posibles complicaciones.
Qué gastos de hipoteca se pueden reclamar
Gastos notariales y de gestoría
Los gastos notariales incluyen la formalización de la escritura pública de la hipoteca, mientras que los gastos de gestoría corresponden a la tramitación de la documentación. Ambos conceptos pueden ser reclamados si se consideran abusivos.
Gastos de registro y tasación
Los gastos de registro se refieren a la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, y los de tasación están asociados a la valoración del inmueble. Estos costes también son susceptibles de reclamación si se determina su carácter abusivo.
Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD)
El AJD es un impuesto vinculado a la formalización de escrituras notariales y documentos jurídicos. En algunos casos, los consumidores pueden recuperar parte de este impuesto si se demuestra su aplicación abusiva en la cláusula del contrato de hipoteca.
Cambios en la normativa desde 2019
Te mostramos los cambios que ha habido desde la normativa de 2019:
Asunción de gastos por parte de los bancos
Desde junio de 2019, los bancos asumen directamente los gastos de notaría y registro, entre otros, en las nuevas hipotecas, lo cual supone un cambio significativo en la asunción de los costos asociados a la formalización de préstamos hipotecarios.
Impacto en los consumidores posteriores a junio de 2019
Para los consumidores que firmaron hipotecas después de junio de 2019, la normativa ha supuesto un alivio en términos económicos al evitar tener que hacer frente a los gastos de notaría, registro y otros pagos que solían recaer sobre ellos en hipotecas anteriores a esta fecha. Esta medida ha sido implementada con el objetivo de proteger los intereses de los consumidores y garantizar una mayor transparencia en las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios.
Acciones a seguir si la reclamación no prospera
En caso de no obtener una respuesta satisfactoria por parte de la entidad financiera respecto a la devolución de los gastos de hipoteca considerados abusivos, es importante seguir una serie de acciones para hacer valer los derechos como consumidor.
Comunicación con la entidad financiera
- Enviar una queja formal por escrito detallando los motivos de la reclamación.
- Solicitar una respuesta en un plazo razonable, generalmente establecido por normativas internas de atención al cliente.
- Registrar la comunicación realizada para contar con un respaldo en caso de necesitarlo en futuras instancias.
Recurso al servicio de reclamaciones del Banco de España
En el caso de que la entidad financiera no responda de manera favorable, el siguiente paso es recurrir al servicio de reclamaciones del Banco de España, que actúa como intermediario en la resolución de conflictos entre consumidores y entidades financieras.
Último recurso: la vía judicial
- En caso de persistir la negativa por parte del banco o no llegar a un acuerdo satisfactorio, se puede recurrir a la vía judicial.
- Es importante contar con asesoramiento legal para preparar adecuadamente la demanda judicial.
- Presentar la demanda en el juzgado correspondiente, donde se evaluará la validez de la reclamación y se determinará una resolución.
Importancia de la sentencia del TJUE en el proceso de reclamación
La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha tenido un impacto significativo en el proceso de reclamación de gastos de hipoteca, ya que ha establecido nuevas pautas y plazos para los consumidores afectados.
Ampliación del plazo para solicitar la devolución
- El TJUE ha ampliado el plazo para que los consumidores puedan solicitar la devolución de los gastos abusivos asociados a las hipotecas, considerando el momento en que el cliente tiene conocimiento de la abusividad de las cláusulas del contrato.
- Esta ampliación del plazo brinda a los consumidores la oportunidad de reclamar de manera más eficaz y justa, permitiendo una mayor protección de sus derechos como usuarios bancarios.
Consecuencias y cambios significativos
La sentencia del TJUE ha generado un cambio significativo en la manera en que los consumidores pueden reclamar los gastos de hipoteca, ya que ahora se reconoce que el conocimiento de los plazos de reclamación no siempre era claro para los clientes.
Estimación de las cantidades abonadas indebidamente
Según datos de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), las cantidades abonadas de forma indebida por los hipotecados oscilan entre 1.500 y 3.000€ de media. Estas cifras reflejan el impacto financiero significativo que la inclusión de cláusulas abusivas ha tenido en los consumidores que firmaron hipotecas antes de la Ley hipotecaria de 2019.
Gastos notariales y de gestoría
- Los gastos notariales y de gestoría representan una parte importante de los costos asociados a la formalización de una hipoteca.
- Los consumidores han tenido que asumir estos gastos de manera injusta, lo que ha generado un perjuicio económico considerable para muchos de ellos.
Gastos de registro y tasación
- Los gastos de registro y tasación también han sido objeto de reclamación por parte de los hipotecados que consideran abusiva su inclusión en el contrato.
- La devolución de estos gastos supone un alivio financiero para los consumidores que se han visto afectados por cláusulas abusivas en sus hipotecas.
Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD)
- El impuesto de AJD ha sido uno de los aspectos más controvertidos en el proceso de reclamación de gastos de hipoteca, ya que su abono ha recaído tradicionalmente en el consumidor.
- La posibilidad de recuperar este impuesto supone un alivio para aquellos que han tenido que asumirlo injustamente en la formalización de su hipoteca.
Qué bancos están obligados a devolver los gastos hipotecarios
Todos los bancos están obligados a devolver los gastos derivados por las cláusulas abusivas en los contratos de hipoteca. El 25 de enero de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictado sentencia en la que viene a decir que el plazo de reclamación de los gastos de la hipoteca no vencía el 23 de enero de 2024 ya que el plazo empieza a contar desde que se tiene conocimiento de la anulación de las cláusulas abusivas. Este conocimiento se tiene desde que se dicta sentencia.
Se ha realizado un llamamiento a las entidades bancarias para que procedan a reembolsar los costes asociados a los créditos hipotecarios, tal y como lo determinan las numerosas sentencias dictadas en la materia.
Habrá que observar la reacción de las instituciones financieras ante este revés, puesto que varias de ellas aún no han efectuado la devolución de estos costes y continúan exigiendo procesos legales.
Desde que el 23 de diciembre de 2015, el Tribunal Supremo emitiera la sentencia 705/2015, declarando nulas las cláusulas de gastos en la firma de hipotecas, numerosos consumidores han iniciado acciones legales para reclamar la devolución de estos cargos, considerados abusivos.
Este fallo judicial impactó inicialmente al BBVA y al Banco Popular, aunque con el paso del tiempo, la lista de entidades financieras sentenciadas a reembolsar dichas sumas a sus clientes ha ido en aumento. Por lo tanto, aquellos usuarios vinculados a Bankia, Kutxabank, Liberbank o Caixabank pueden considerarse afortunados, puesto que ya se han emitido fallos judiciales en su beneficio.
El Supremo ha calificado de abusivos los gastos de constitución de hipoteca, destacando que el beneficio es exclusivo para el banco.
El haber finalizado el pago de la hipoteca no es un impedimento para reclamar la anulación de estas cláusulas. Tampoco aplica la limitación por tiempo transcurrido, ya que las cláusulas de naturaleza abusiva no prescriben.
Es más, en situaciones donde se presentan estas cláusulas abusivas, pueden ser argumento de defensa en procedimientos de ejecución hipotecaria. Esto es relevante si el banco ha iniciado acciones legales por falta de pago y solicitado el término anticipado de la hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre la reclamación de gastos de hipoteca
- ¿Cuál es el plazo para reclamar los gastos de hipoteca?
Actualmente y según sentencia del Tribunal Europeo no hay un tiempo límite establecido. La cuenta regresiva comienza cuando el consumidor se entera de la naturaleza abusiva de la cláusula involucrada.
- ¿Qué tipos de gastos asociados a la hipoteca son reclamables?
Según el Tribunal de Justicia de la Unión Europea es posible exigir el reembolso íntegro de los costes asociados al registro arancelario, los honorarios de gestoría y los gastos que implican los procesos de tasación.
- ¿Qué sucede si la entidad financiera no responde a la solicitud de devolución de gastos?
En caso de recibir una respuesta insatisfactoria, el siguiente paso sería presentar la queja ante el sistema de reclamaciones perteneciente al Banco de España.
- ¿Cuáles son las cantidades medias estimadas que los hipotecados han abonado indebidamente?
Entre 1.500 y 3.000 €
Si tienes cualquier cuestión contacta con nuestro despacho de abogados en Logroño, somo expertos en reclamaciones bancarias.